지난 포스팅에서는 개인회생과 개인파산이 차이, 개인회생 신청 자격 조건, 무료로 신청하는 방법등을 중심으로 알아보았습니다. 이번 포스팅에서는 면책이 결정된 이후 가장 중요한 효과적이고 빠른 신용 회복 방법에 대해서 소개합니다.
본 포스팅에 처음 오신 분은 먼저 지난 포스팅에서 다룬 개인회생과 관련한 전반적인 내용을 먼저 확인하시고, 아래의 내용을 추가로 확인하시면 도움이 될 것 입니다.
아래의 링크를 통해서 간편하게 이전 포스팅 내용을 확인하세요.
그럼 먼저 개인회생을 신청 후 면책 결정이 나오기 전 까지 전체적인 절차와 과정을 먼저 알아보겠습니다.
개인회생 신청에 대해서 생각하고 계시는 분들은 우선적으로 아래의 링크를 통해서 상담 및 조언을 먼저 받아보시기 바랍니다. 추가적으로 다양한 정보를 얻을 수 있습니다.
1. 개인회생 절차
 |
| 채무 부담으로 고통받는 채무자 |
개인회생의 절차는 채권자의 입장에서 보면 채권의 일부만 받는 상황이나 마찬가지기 때문에 법원에서도 채무자에게 면책 결정을 확정해 주기 전까지 엄격하고 복잡한 절차를 통해서 이루어집니다.
개인회생 절차는 다음과 같습니다.
1) 신청 접수
- 필요한 신청 서류 준비 (각종 신청 서류 일체)
- 관할 법원을 통해 개인회생 신청서 접수
2) 개시 결정
- 법원이 신청한 내용을 검토하여 개시 여부를 결정
- 개시 결정이 되면 개별 채권자들의 권리 행사는 중지
3) 채권 신고 및 재산 조사
- 개별 채권자들의 채권 신고
- 선정된 회생 위원이 채권 내용 조사하여 확정
4) 변제 계획안 제출
- 채무자가 3~5년 간의 변제 계획안을 작성 후 제출
- 관할 법원이 제출된 계획안의 적절성을 검토
5) 변제 계획의 인가
- 채권자 집회에서 변제 계획안 심의
- 관할 법원의 변제 계획안 인가 결정
6) 변제 계획 이행
- 관할 법원에서 인가된 계획에 따라 3~5년 간 변제 실행
- 이때 회생위원의 감독 하게 진행
7) 면책 신청 및 결정
- 변제 계획 완료 후 면책 신청
- 법원이 면책 여부 결정
8) 절차의 종결
- 면책 결정 후 개인회생 절차 종결
참고적으로 개인회생 절차에 있어서 기본적으로 2017년 이후 적용되는 기간은 통상 3년이고, 특정한 조건에 따라 최장 5년까지 연장될 수 있습니다.
반대 상황으로, 채무자가 3년 미만으로 부채 원금을 전부 변제할 수 있는 경우등 조건이 충족이 되면 변제 기간은 3년 미만으로 단축될 수 있습니다.
2. 개인회생 면책 후 효과적인 신용 회복 방법
 |
| 신용등급을 고민하는 채무자 |
개인회생 결정이 되고 나면 과도한 채무 변제의 고통에서 벗어나 기본적인 경제 생활은 가능하지만, 개인회생 이전과 같이 대출 조건등이 좋거나 하지는 않습니다.
통상, 알려진 바에 의하면 면책 결정 후 신용 점수가 약 600점대 내외로 신용 등급이 하락하게 되는데, 이 정도 수준이면 제 1 금융권에서 좋은 조건의 대출을 기대하기 어렵습니다.
그렇기 때문에 무엇보다도 빠르게 신용 회복을 하는 것이 중요합니다.
따라서, 아래에서 제시해 드리는 방법을 참고하시어 신용 회복에 참고하시기 바랍니다.
1) 정기적인 소득 발생
개인회생 결정에 있어서 가장 기본 조건이었습니다.
무엇보다도 정기적으로 소득이 지속적으로 발생할 수 있어야 꾸준히 약속된 채무를 변제할 수 있기 때문입니다.
매월 정기적으로 소득이 지속적으로 발생되고 있다는 것을 스스로 증빙할 수 있다는 것은 변제 계획을 이행할 가능성이 많다는 것을 증명하는 것과 같은 이야기이기 때문입니다.
여기에 추가적으로, 소득의 발생 규모가 부정확한 자영업자나 프리랜서 보다는 매월 일정한 규모의 급여가 정기적으로 발생되는 직장인들이 이런 측면에서 더 유리합니다.
가능한 급여 통장을 개설하고 나서 그 은행을 주거래 은행으로 삼아 꾸준하고 안정적으로 거래를 계속하는 것이 좋은 방법입니다.
2) 변제 계획에 의한 성실한 채무 변제
정기적인 소득이 발생되면 약속했던 변제 계획에 의거하여 정해진 채무 변제 기간 동안에 이행하는 것이 대단히 중요하고, 이는 개인회생에 있어서 신뢰가 되는 부분입니다.
이러한 성실한 채무 변제를 통해서 주어진 기간 동안에 채무 변제를 완료하게 되면, 채무 불이행과 연체 되었던 기록도 사라지게 되어서 신용도는 자연스럽게 좋아집니다.
3) 현금보다는 신용카드의 사용 권장
정기적인 수입이 발생되면 자신의 소득 규모에 맞게 알맞은 지출이 이루어져야 하는데, 이때 현금보다 신용카드를 사용하는 것이 유리합니다.
단,여기에는 전제가 필요합니다. 카드를 사용하고 나면 결제 일자에 반드시 정확히 갚아야 하고 절대 연체를 해서는 안됩니다.
왜냐하면 계획적이고 안정적인 소비 생활을 하지 않아 연체를 하게 되면 곧 이러한 정보는 통상적으로 타 금융기관과도 공유가 되기 때문에 신용 점수는 하락할 수 밖에 없습니다.
4) 주거래 은행을 통한 신용 등급 올리기
거의 모든 금융기관들은 자체적인 신용 등급 기준을 적용해서 거래하는 고개들에게 우대 금리를 적용해 주고 있습니다.
이런 신용 등급을 올리기 위해서는 직장인이라면 우선적으로 급여를 이체하여 정기적인 수입이 통장에 들어오도록 하는 것이 아주 유리합니다.
또한, 해당 금융기관에서 발급하는 카드를 사용하여 관리비를 정기적으로 이체하는 것도 좋고, 조금 여유가 있다면 예금이나 적금등의 상품에 가입해 놓는 것도 좋습니다.
개인회생 면책 후 주어진 채무 변제의 기간은 힘든 시간이지만, 이 기간 동안 위에서 제시해 드린 신용등급을 올릴 수 있는 경제 활동을 지속해 나간다면, 너무나 당연한 이야기지만 어느 덧 개인회생 이전의 정상적인 수준의 높은 신용 등급을 확보할 수 있을 것 입니다.
위에서 소개해 드린 내용이 도움 되기를 바랍니다.
끝까지 읽어주셔서 감사합니다.
